Как отказаться от ипотеки по наследству

Ипотеку порой приходится выплачивать детям заемщика, для которых это финансовое требование становится частью наследства. Однако не каждый готов принять такие обязательства. Поэтому может возникнуть желание оформить отказ от ипотеки, внезапно полученной гражданином по наследству от завещателя. Процесс этот может как избавить наследников от проблем, так и лишить завещателя всего имущества.

Что такое наследство с обременением

Обременением является ограничение прав распоряжения, владения и пользования имуществом, которое было куплено на целевые средства банка. Накладывается это ограничение для того, чтобы обезопасить себя от вероятных рисков.

Наследование от наследодателя ипотечной квартиры тоже считается наследством с обременением. То есть, получив квартиру, которая находится в ипотеке, наследник приобретает ограничения прав собственности, а также обязательство выплатить кредитору оставшуюся сумму долга.

Кто должен погашать долг за квартиру

Так как жизнь и здоровье заемщик мог застраховать на случай смерти или потери трудоспособности, необходимо выяснить, оформлял ли он страховку при утверждении ипотеки. К тому же оформление страховки может быть обязательным условием, гарантирующим одобрение кредита.

Достоверные сведения о наличии страховки можно получить от страховых организаций, для этого нужно направить запрос в эти компании. Запрос необходимо подать нотариусу, к которому обратился заявивший о своих правах на наследство гражданин. Если выясняется, что была оформлена страховка, оплата которой производилась вовремя, то оставшуюся сумму по ипотеке гасит страховая организация.

Однако стоит учитывать, что договор страхования оговаривает период, в течение которого страховая организация должна быть извещена о смерти клиента. И для того, чтобы признали этот случай страховым, необходимо соблюсти данное условие.

При этом срок, установленный страховой компанией, порой оказывается меньше того, который определен законом. Но так как законом установлен срок 3 года, то до момента вступления в наследство гражданин имеет возможность уведомить страховщика и взыскать полагающуюся для покрытия ипотеки сумму.

После передачи страховщику всех необходимых документов наследник получит решение компании о признании или непризнании данного случая страховым. Решение страховщика будет зависеть от количества заемщиков:

1. Один. Если страховщик признал свои обязательства, ипотека будет погашена за счет страховки в полном объеме.
2. Два и более. Стоит учитывать, что недвижимость, приобретенная по договору ипотеки несколькими совладельцами, потребует согласования сторон. Страховая компания выплатит не всю сумму по ипотеке, а лишь долю, составляющую наследство.

Так как условие страхования жизни заемщика рассматривается в виде навязанной банковской услуги, требование зачастую ограничивается страховкой имущества. А страхование жизни больше выгодно самому заемщику, чем кредитору.

Можно ли как-то избавиться от обременения

Наличие обременения является существенной загвоздкой, делающей невозможными сдачу недвижимости, переданной по наследству, третьему лицу, её дарение, завещание, обмен или продажу, а также прописку третьих лиц. Но могут возникнуть случаи, когда снять его просто необходимо.

Ограничение снимается в следующих случаях:

1. Если отозвали лицензию. В случае когда кредитор обанкротился, все ограничения снимаются автоматически. Необходимо предоставить в Росреестр выписку из ЕГРЮЛ, подтверждающую закрытие кредитной организации.
2. По решению суда. Если возникла острая необходимость продать, сдать помещение или прописать кого-либо, можно попробовать ограничения по ипотеке снять в суде. Как правило, решение выносится в пользу истца.

К иску нужно приложить:

• копию паспорта, заверенную у нотариуса;
• ипотечный договор;
• договор купли-продажи;
• копию заявления о снятии обременения, которое было подано кредитору;
• квитанцию выплат по кредиту.

Рассмотрение дела и вынесение судебного решения может занять и пару месяцев, и полгода. После снятия обременения постановление суда должно быть направлено во все инстанции, регистрирующие недвижимость.

Как избавиться от квартиры в ипотеке, не потеряв остального имущества

Если гражданин не готов принять наследство с долгом, то можно воспользоваться одним из предложенных способов:

1. Продажа ипотеки. С согласия кредитора можно продать наследство, находящееся в ипотеке. Этот вариант подходит для случаев, когда основная часть долга уже была выплачена. Суммой, полученной от продажи, гасится задолженность по кредиту. Наследники же получают оставшуюся после продажи долю наследства. Но если претендентов несколько, то могут возникнуть разногласия и сложности. В подобной ситуации разделом имущества занимается суд. При этом необходимо помнить, что каждый отвечает по обязательствам наследодателя только в пределах полученного наследства.
2. Оплата долга поручителями. Может выйти так, что родители купили своему ребенку недвижимость в ипотеку, а бабушка выступила в качестве поручителя. То есть при оформлении ипотеки поручитель является гарантом возврата денег. В выполнении обязательств перед кредитором и состоит обязанность поручителя.

В договоре поручительства должно быть прописано, что поручитель отвечает за невыполнение обязательств должника его наследниками. Учитывая это, поручитель должен внимательно прочитать договор перед тем, как подписать его.

Может ли банк изменить условия кредитования

Если гражданин решил принять наследство с ограничением и его доход позволяет ему вносить платежи, то кредитор переоформит ипотеку на него на прежних условиях. При этом стоит рассчитать свои силы, т. к. даже при наличии желания можно просто не потянуть установленный платеж.

В случаях когда у наследника небольшой доход, а размер оставшегося долга незначителен, банк, скорее всего, пойдет на изменение условий договора, реструктуризацию. В этом случае наследник принимает обязательства должника и выплачивает кредит меньшими суммами, но в течение более долгого периода.

Если кредит получен не так давно и общий процент задолженности превышает 60%, то договориться будет сложно. Однако если разница между суммой старого платежа и того, который смог бы вносить новый заемщик, небольшая, то кредитор может внести изменения в условия кредитования.

Важно в течение всех месяцев после смерти наследодателя до получения окончательного решения банка о реструктуризации не прекращать выплачивать кредит. Этот факт будет расцениваться как принятие наследства. То есть, даже просрочив срок вступления в наследство, можно доказать этими платежами, что оно фактически принято.

Завещание ипотечной квартиры

Ипотечную квартиру с обременением в наследство можно передать по завещанию. Собственник имеет право завещать квартиру любому физическому или юридическому лицу. Составленное завещание нужно заверить у нотариуса. Но если завещатель находится на лечении в медицинском учреждении, то утвердить завещание может и главврач больницы.

Стоит учитывать, что есть лица, которые имеют право получить долю в наследстве независимо от составленного завещания. В эту группу наследников входят несовершеннолетние дети, нетрудоспособные родители и супруги.

Отказ от ипотеки по наследству

Если человека не устраивает получение недвижимости с ипотекой, он может написать отказ у нотариуса. Однако стоит помнить, что, отказавшись от части наследства, не получится наследовать остальную собственность. Незалоговое имущество перейдет в собственность государству. По действующему законодательству либо наследство принимается в полном объеме с существующими обязательствами, либо претендент отказывается от него.

Если никто не воспользовался правом наследования, происходит переход права собственности. Ипотечная недвижимость становится собственностью банка, давшего эту ипотеку. Далее финансовое учреждение реализует недвижимость с аукциона для покрытия кредита полученными средствами. Если последних недостаточно, то остаток долга списывается.

Написать отказ от наследства, так же как и принять его, можно один раз. Отказавшись от имущества, нельзя передумать – решение принимается один раз. Отказавшемуся от ипотечной недвижимости наследнику запрещается участвовать в переговорах по реструктуризации или выплачивать суммы по кредиту.

Ипотека в наследство